К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты , и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.
Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008).
В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:
В свою очередь, эмитент дебетует 100 на счет владельца карты; он имеет возможность либо взимать плату с держателя карты за транзакцию, либо вознаграждать ее «очками», которые затем могут позволить ему приобретать товары бесплатно, путем оплаты наличными или любым другим. Торговая комиссия равна обменному курсу плюс стоимость приобретения, если сектор приобретения карт является конкурентоспособным.
Уровень платы за обмен может варьироваться в той же стране в зависимости от размера и категории трейдера, типа платежного инструмента, а также отличается от страны к стране. Аналогичным образом, в сети банковских карточек плата за обмен и, следовательно, комиссия торговца варьируется в зависимости от схемы лояльности. Обязательство соблюдать все карты не позволяет торговцам принимать только определенные карты внутри системы. В трехсторонних платежных системах сеть, приобретатель и эмитент образуют единый объект.
- Расчётная (дебетовая) карта - предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта - предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
- Предоплаченная карта - предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
- получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
- ширина - 85,6 мм,
- высота - 53,98 мм,
- толщина - 0,76 мм.
Обозначения и элементы дизайна на банковской карте
Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:
Следовательно, формальный обмен не взимается. Но можно определить неявный или фиктивный обменный сбор, рассматривая конкурентный и фиктивный сектор приобретения в рамках системы. Независимо от организационной формы, продавец может захотеть применить накладные расходы для оплаты карточкой. Обычно он отсутствует таким образом, что сумма, выплачиваемая клиентом, одинакова независимо от используемого способа оплаты. Это отсутствие перегрузки можно объяснить как желанием побудить клиентов платить карточкой, либо привлекать тех, кто предпочитает этот способ оплаты, из-за затрат на транзакции, вызванных перезарядкой, и, по крайней мере, в некоторых случаях стран и карточных систем.
Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:
- Имя и фамилия держателя карты - в латинской транскрипции.
- Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года
- Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.
- Номер карты – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр
- Чип - дополнительная защита карты
- Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.
- Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.
- Название банка – повторяется внизу карты
- Бумажная полоса для подписи владельца
- CVV2 или CVC2 - код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)
- Магнитная полоса (чёрного цвета)
Внешний вид банковских карт
Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:
При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.
Однако прошлый опыт учит, что даже высокие уровни торговой комиссии, в общем, не приводят. Регулирование обменного сбора. Последнее десятилетие отмечалось в большинстве развитых стран, особенно насущными вопросами от регуляторов и конкуренции на уровне комиссии по обмену, а Австралия - символическим примером ее уровня.
Правила, регулирующие обменные пошлины, иногда мотивируются наличием соглашения между конкурирующими предприятиями. Вопреки традиционной теории картелей, увеличение платы за обмен - это не повышение цен для конечных потребителей, а перераспределение цен между двумя категориями конечных пользователей. Хотя этот факт был отмечен экономистами из органов по вопросам конкуренции в нескольких нормативных слушаниях, он не всегда признается в качестве основного принципа.
На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.
Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора банковского счета .
В соответствии с примером Резервного банка Австралии, который ограничивает обменный сбор на основе расходов эмитента, последние нормативные предложения в Соединенных Штатах относятся к логике «стоимость обслуживания». Закон Додда-Франка обязывает Федеральную резервную систему регулировать платежи по обмену дебетовой картой, указывая, что такие комиссии должны быть «разумными и пропорциональными стоимости, понесенной эмитентом в результате транзакции». По мнению некоторых, предлагаемое регулирование сократит доходы от платежей за обмен, взимаемых эмитентами на дебетовых картах, на 75% или даже на 85%.
Положение ЦБ РФ разрешает совершение операций с использованием карт в следующих вариантах:
- По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных (дебетовых) карт , кредитных карт , выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту.
- По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты , выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту.
- переводить средства через систему ;
- управлять всеми своими счетами через интернет;
- открывать Онлайн вклады, не выходя из дома и.т.д.
В данном материале Департамент платежных систем и расчетов Банка России дает ответы на вопросы, наиболее часто поступающие от кредитных организаций по применению Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 1 .
Хотя трансграничные транзакции составляют лишь небольшую часть общих транзакций с картами в Европе, многие наблюдатели ожидают, что это правило повлияет на уровень платы за обмен, взимаемый за внутренние транзакции. В отличие от регуляторов США, Европейская комиссия приняла решение регулировать плату за обмен по трансграничным сделкам, чтобы коммерческая комиссия не превышала издержки, которые избегал продавец, когда денежный платеж заменяется. Этот подход «замещения видов» тесно связан с «туристическим тестом», который мы обсудим позже.
1. Может ли держатель банковской карты передавать ее другому лицу для совершения операций с использованием данной карты?
В соответствии со статьями 4 и 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. На основании указанного Федерального закона и норм Гражданского кодекса Российской Федерации Банком России было принято Положение № 266-П, которым, в частности, установлен порядок выдачи банковских карт и расчетов по операциям, совершаемым с их использованием. Согласно Положению № 266-П банковская карта является средством доступа к денежным средствам, находящимся на банковском счете клиента, в связи с чем выдается кредитной организацией клиенту на основании договора, предусматривающего использование банковской карты. В целях обеспечения безопасности совершения операций с использованием банковской карты кредитная организация в соответствии с правилами платежной системы предусматривает обязанность клиента по сохранности выданных ему карты и персонального идентификационного кода, а также запрет на их передачу третьим лицам. Вместе с тем Положение № 266-П предусматривает возможность выпуска нескольких банковских карт в целях совершения с их использованием операций по банковскому счету клиента. Учитывая изложенное, клиент кредитной организации - владелец счета может обратиться в кредитную организацию с просьбой о выпуске еще одной банковской карты на имя уполномоченного лица.
Европейская комиссия также требует, чтобы используемый метод был. Ниже мы рассмотрим, являются ли эти методы теоретически обоснованными и не будут затрагивать вопрос о действительности цифр, представленных официальными органами или сторонами в применении метода регулирования.
Имеет ли государство информацию и инструменты, необходимые для устранения этого недостатка? Повлияют ли недостатки предлагаемого средства правовой защиты на достаточные выгоды? Крайне важно детально изучить эти вопросы, прежде чем принимать новые правила.
2. Может ли клиент - юридическое лицо совершать операции по погашению кредита (процентов по нему) с использованием банковской карты?
Согласно пункту 1.12 Положения № 266-П клиент - юридическое лицо осуществляет операции с использованием банковской карты по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с ее использованием. В соответствии с пунктом 2.5 Положения № 266-П клиент - юридическое лицо по указанному банковскому счету с использованием выданной ему карты совершает операции, связанные со своей хозяйственной деятельностью, а также иные операции, в отношении которых законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России не установлено каких-либо запретов (ограничений), в частности по оплате налогов и сборов. Установленный пунктом 2.5 Положения № 266-П перечень операций, совершаемых клиентом - юридическим лицом с использованием банковской карты, носит целевой характер и не распространяется на операции погашения кредита и процентов по нему.
Сектор платежей не является исключением. Как упоминалось выше, иногда утверждается, что совместное определение банком обмена валюты является продуктом картеля и нацелено на повышение цен. Экономисты и органы по вопросам конкуренции опасаются появления ситуаций, когда конкуренты соглашаются увеличить цену, уплачиваемую пользователями. Но в случае с платежными картами это рассуждение представляет собой недостаток: нет ни одной, ни двух категорий пользователей, и увеличение суммы обмена обмена увеличивает стоимость транзакций с карточками для одного из этих категорий и опустить его для другого.
Возврат клиентом - юридическим лицом предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним осуществляются в порядке, установленном Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
3. Может ли клиент - юридическое лицо вносить выручку на свой банковский счет с использованием расчетной карты через банкомат?
Другими словами, в первом случае плата за обмен влияет на ценовую структуру, а не на структуру цен. Эта характеристика достаточна, чтобы аннулировать общепринятую идею фиксации цен типа «картелизации». Мы вернемся к последствиям запрета коллективного закрепления межбанковских платежей. В большинстве наших анализов мы будем следовать нормативной практике, рассматривать институт как данность и анализировать последствия невмешательства. Мы также будем предполагать, что заявка продавцов надбавки за карточные платежи либо запрещена, либо рассматривается ими как источник высоких транзакционных издержек или в качестве сдерживающего фактора для клиентов; если розничные цены одинаковы независимо от способа оплаты, цена транзакции карты равна нулю по сравнению с наличным платежом.
Положением № 266-П не предусмотрен порядок приема от юридических лиц наличных денежных средств, в том числе наличной денежной выручки, внесение которых на банковские счета этих юридических лиц осуществляется с использованием банковских карт через технические устройства (банкоматы, электронные терминалы и т.п.).
Прием наличных денежных средств от юридических лиц регулируется разделом 2 Положения Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
Эти две гипотезы кажутся реалистичными в текущей среде. В результате между конечными пользователями могут быть два внешних фактора. Продавец может отказаться от карты, которую клиент хотел бы использовать, что подразумевает потерю излишка последней, и наоборот, владелец карты может предпочесть способ оплаты, который продавец считает более дорогим, чем другой режим оплата. В этом случае владелец карты не усваивает дополнительную стоимость, которую он налагает на продавца. Разумеется, эти внешние эффекты имеют ограничения: отказ торговца от принятия карты делает ее менее привлекательной для потребителей, что является ключом к снижению стоимости его бизнеса; наоборот, если клиент хочет использовать очень дорогую карточку для торговца, последняя всегда бесплатна.
Учитывая вышеизложенное, внесение юридическим лицом на свой банковский счет наличной денежной выручки осуществляется в кассу кредитной организации по объявлению на взнос наличными.
4. Может ли держатель предоплаченной карты вносить дополнительные средства на данную карту (пополнять карту), а также получать наличные денежные средства с ее использованием?
Однако нет уверенности в том, что решение конечного пользователя является «социально хорошим», поскольку оно максимизирует излишек двух конечных пользователей. Мы с интересом отмечаем, что эти внешние эффекты зависят от платы за обмен. В пределах соответствующей полосы обмена обмена внешность увеличивается, а другая уменьшается, поскольку плата за обмен меняется. Предположим, например, что плата за обмен и, следовательно, коммерческая комиссия достаточно высока, чтобы оплатить карточку, чтобы стоить торговцу больше, чем денежный расчет.
Согласно пункту 1.5 Положения № 266-П предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. При этом обязательство кредитной организации-эмитента по оплате товаров, услуг или выдаче наличных денежных средств перед держателем предоплаченной карты возникает в сумме ее приобретения (оплаты держателем).
Любое увеличение платы за обмен увеличивает комиссию торговцев, делает карты более дорогими для торговцев и уменьшает процент магазинов, которые их принимают, лишая потребителей, которые имеют возможность использовать свои предпочтительные способы оплаты. Одновременно трейдеры, которые продолжают принимать карты, дополнительно наказываются, когда клиенты используют свои собственные. Таким образом, мы видим решающую роль обменных комиссий и понимаем, почему они являются объектом столь большого внимания со стороны торговцев и органов по вопросам конкуренции.
В соответствии с нормами пункта 1.13 Положения № 266-П при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (банковского вклада) не заключается, соответственно банковский счет не открывается. При приобретении физическим лицом предоплаченной карты сумма обязательств кредитной организации перед держателем карты отражается на балансовом счете 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами».
Услуги по приобретению довольно легко подменяются; поскольку торговцы относительно хорошо информированы и не стесняются конкурировать за самое дешевое предложение, предложение в этом сегменте довольно распространено в странах, где преобладает конкуренция.
Запрос трейдеров на карточные платежи. Мерой того, что торговцы «готовы заплатить за карточный платеж», или, другими словами, их просьбой о выплате карточек, является источником путаницы. Чтобы избежать этой путаницы, необходимо определить альтернативу платежной карточке: если она не сделана по карте, будет ли платеж принимать форму наличных денег? Или транзакция будет просто оставлена таким образом, чтобы не было платежа?
С учетом изложенного считаем, что отсутствуют правоотношения по пополнению, а также получению наличных денежных средств с использованием предоплаченной карты, за исключением случая полного погашения кредитной организацией обязательств перед физическим лицом - держателем предоплаченной карты по неиспользованным либо частично использованным суммам предоплаченных карт. При этом обязательство, возникшее перед держателем предоплаченной карты в полной либо неиспользованной сумме, в зависимости от условий использования предоплаченной карты может быть исполнено путем выдачи наличных денежных средств либо путем перевода на банковский (вкладной) счет держателя предоплаченной карты, в том числе с участием кредитных организаций-эквайреров.
Даже если нас интересует только первая альтернатива, замена видов, определяющих цену, которую готовы заплатить трейдеры, также подразумевает различие между. Чистая выгода от работы владельца карты у держателя карты, а не за наличные деньги за данную покупку; что трейдер готов заплатить, если он также стремится привлечь клиента в свой магазин. Но в целом второе понятие более инклюзивное, поскольку рассмотрение привлекательности добавляется к первому. Какая бы ни была причина, принятие карты делает магазин более привлекательным и зарабатывает больше продаж.
5. Вправе ли физическое лицо осуществлять перечисление денежных средств со своего банковского счета на другой банковский счет по учету операций с банковскими картами в том случае, если один из счетов открыт в иностранной валюте, а другой - в валюте Российской Федерации? Каков порядок перевода физическими лицами денежных средств по своим банковским счетам, открытым в разных валютах?
В таблице 1 указаны различные элементы, которые являются частью узкой и широкой склонности к оплате. Давайте сэкономить на расходах и получим преимущества, связанные с повышенной привлекательностью магазина, когда он принимает карту. Напротив, вторая запись «потерянные продажи» требует объяснения текста, как в строгом смысле, так и в широком смысле. Предположим сначала, что клиент, входящий в магазин, не имеет достаточного количества денег на своем банковском счете, чтобы немедленно купить товар или услугу, которую он или она желает.
Либо он не предвидел эту покупку, либо обнаружил, что она снижает затраты и транзакционные издержки, связанные с применением овердрафта в его банке. Если продавец не принимает кредитные карты, сделка не состоится, с потерей для держателя карты, но и для торговца, который, таким образом, будет лишен своей маржи на проданной недвижимости дюйм Поэтому избегать потери продажи является определенным преимуществом для торговца. Существует косвенное доказательство того, что это преимущество может быть значительным: для товаров длительного пользования нередко крупные торговцы предлагают и субсидируют кредиты, несмотря на неэффективность, которую эти кредиты генерируют.
Требования Положения № 266-П и Инструкции Банка России от 28.04.2004 № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» не распространяются на операции, связанные с переводом физическими лицами денежных средств со своих банковских счетов на другие свои банковские счета, в том числе по учету операций с банковскими картами, открытыми в разных валютах. Вместе с тем действующее законодательство Российской Федерации, в том числе валютное, не устанавливает запрет на осуществление указанных операций.
Даже для дебетовых карт может быть невозможна оплата чеком или наличными, так что продажа будет потеряна. В случае «физического» магазина у поспешенного клиента нет чековой книжки, и поблизости нет банкомата; или что магазин достигнут по телефону. Электронная торговля, и это еще более важно, значительно облегчается за счет использования электронных средств платежа. Денежные средства или даже чеки не могут быть легко заменены для банковских карт для онлайн-покупок.
В любом случае альтернативой транзакции карты является не транзакция с наличными, а транзакция вообще. В экономической литературе основное внимание было сосредоточено на выборе торговца держателем банковской карты и совместном определении его самого и его клиента платежного инструмента, посредством которого они будут осуществлять свою деятельность. С другой стороны, он редко рассматривал возможность потери продажи, что на практике кажется важным для сторон. Поэтому потеря продаж является приоритетной задачей для лиц, ответственных за принятие решений, а также для ученых, но мы тем не менее можем выдвинуть некоторые гипотезы.
Согласно пункту 4.60 Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» операции по конвертации валют могут осуществляться, минуя счет расчетов по конверсионным операциям, путем прямых проводок сумм по счетам клиентов в разных валютах.
В этой связи порядок перевода денежных средств по банковским счетам физического лица, открытым в разных валютах, и условия проведения конверсионных операций должны определяться в договорах банковского счета, заключенных между кредитной организацией и физическим лицом, с учетом требований нормативных актов Банка России, в частности Положения Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физических лицами в Российской Федерации», согласно которому основанием списания денежных средств с банковского счета клиента является его распоряжение в форме заявления.
При этом основанием для осуществления прямых проводок между банковскими счетами физического лица, открытыми в разных валютах, может служить заявление физического лица, в котором помимо всех иных обязательных реквизитов, необходимых для перевода денежных средств, должна быть указана сумма в валюте зачисления.
Если в указанном заявлении не предусмотрено проставление подлежащей к зачислению суммы, то кредитная организация на его основании должна составить внутрибанковский документ с указанием в нем суммы в валюте зачисления, который будет являться основанием для прямых проводок между банковскими счетами физического лица, открытыми в разных валютах.
Кредитная организация самостоятельно разрабатывает вышеуказанные формы заявления клиента и внутрибановского документа с отражением их в своей учетной политике.
5. Каков порядок исполнения инкассового поручения, предъявленного к банковскому счету физического лица, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных банковских карт?
Списание денежных средств с банковского счета физического лица, по которому совершаются операции с использованием платежных карт, на основании инкассового поручения осуществляется в соответствии с требованиями, установленными Положением Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», с учетом особенностей, установленных Положением Банка России от 01.04.2003 № 222 «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
На основании норм пунктов 1.1.3 и 5.5 Положения № 222-П списание денежных средств с банковского счета физического лица, по которому совершаются операции с платежными картами, осуществляется банком на основании инкассового поручения в пределах имеющихся на счете денежных средств. В случае недостаточности денежных средств на банковском счете физического лица для осуществления расчетов по инкассовому поручению возможно частичное его исполнение. Возврат инкассового поручения, исполнение которого не производилось по причине отсутствия денежных средств на банковском счете физического лица или произведено частично, осуществляется в порядке, установленном Положением № 2-П.