Введение
Internet Banking Rank 2014 - третья волна ежегодного исследования эффективности сервисов интернет-банкинга физических лиц, проводимого аналитическим агентством Markswebb Rank & Report.
Под эффективностью интернет-банка понимается степень удовлетворения потребностей пользователей.
Исследование фиксирует два основных параметра эффективности:
1) Функциональные возможности - спектр финансовых задач, которые может решить клиент банка через систему интернет-банкинга.
2) Удобство пользования - насколько понятен и удобен для клиента банка процесс пользования интернет-банком.
Для исследования были отобраны 32 системы интернет-банкинга, работающие в России.
Цель исследования - повысить уровень российского дистанционного банковского обслуживания.
Методика исследования:
Кабинетное исследование интерфейсов интернет-банков,
- серия юзабилити-тестов,
- анкетирование специалистов банков.
Ключевые результаты
Лучшим интернет-банком стал интернет-банк ТКС Банка, набравший 76 баллов из 100 возможных в общем рейтинге эффективности.
- Наиболее функциональным интернет-банком стал также интернет-банк ТКС Банка, получивший оценку ААА - высокий уровень информационных и платежных возможностей, а также возможностей управления банковскими продуктами и сервисами.
- Наиболее удобными интернет-банками стали интернет-банки МКБ Онлайн и Альфа-Клик, получившие по 3,8 балла из 5 возможных за удобство пользования.
География пользователей интернет-банков
15,4 млн человек* пользуются интернет-банкингом в России - это 55% всех активных интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в российских городах с населением от 100 тысяч жителей.
Наибольшее проникновение интернет-банкинг имеет в Москве - 63% московских интернет-пользователей имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку.
По мере уменьшения размера города проникновение интернет-банкинга сокращается, однако разница между большими и малыми городами не столь существенная.
* Из расчета 28,3 млн суточной аудитории интернета в России. Данные исследования e-Finance User Index 2014
Кто такие пользователи интернет-банков
53% пользователей интернет-банкинга в России - женщины.
35 лет - медианный возраст пользователей интернет-банкинга. 50% пользователей интернет-банкинга старше 35 лет, и 50% - младше 35 лет.
При этом для возрастных групп до 35 лет женщины более активно пользуются интернет-банкингом. Напротив, среди интернет-пользователей старше 45 лет более активными пользователями интернет-банкинга являются мужчины.
Сколько зарабатывают пользователи интернет-банков
Наиболее многочисленная группа пользователей интернет-банкинга (38%) - люди со средним уровнем дохода от 20 до 50 тысяч рублей на человека в месяц.
Люди с высоким уровнем дохода (более 50 тысяч рублей) составляют лишь 19% аудитории интернет-банкинга. И почти половина (43%) пользователей интернет-банкинга - люди с низким уровнем дохода.
Проникновение интернет-банкинга среди интернет-пользователей заметно растет вместе с ростом личного дохода, однако пик проникновения приходится на группу с доходом 50-100 тысяч рублей в месяц. Более обеспеченные россияне пользуются интернет-банкингом менее охотно.
Активность пользования интернет-банкингом
Больше половины аудитории интернет-банкинга используют два и более интернет-банка, что позволяет оценивать и сравнивать между собой потребительские качества разных сервисов.
Почти половина существующих пользователей интернет-банкинга начали пользоваться интернет-банком в 2011-2012 годах. На данный момент аудитория интернет-банкинга прирастает на 15-20% за год.
54% аудиторией интернет-банкинга пользуются интернет-банком хотя бы раз в неделю.
Популярные системы интернет-банкинга
Самым популярным интернет-банком в России с существенным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн - им пользуются 3 из 4 пользователей интернет-банкинга. У Сбербанк Онлайн также и самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% его пользователей не пользуются другими интернет-банками.
В совокупности аудитория интернет-банков Альфа-Банка, ВТБ24, «Русского Стандарта» и ТКС Банка составляет 38% всех российских пользователей интернет-банкинга. Вместе с Сбербанк Онлайн пятерка наиболее популярных интернет-банков охватывает почти 90% пользователей интернет-банкинга. Именно эти интернет-банки формируют мнение об интернет-банкинге, пользовательские привычки и ожидания.
Какие задачи решают в интернет-банках
Наиболее популярной задачей, которую решают пользователи интернет-банков, является просмотр выписок по счету и истории операций. Три четверти пользователей интернет-банков совершают хотя бы одну платежную операцию через интернет-банк за месяц. При этом наиболее популярными категориями платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг.
Различия между новичками и опытными пользователями
Пользование интернет-банкингом сильно различается в зависимости от опыта пользователя. Так среди подключившихся к интернет-банкингу менее года назад лишь 22% заходят в интернет-банк несколько раз в неделю.
Среди пользователей с опытом более 3 лет доля входящих в интернет-банк несколько раз в неделю составляет уже 45%. Доля пользующихся интернет-банком раз в месяц и реже за 3 года пользования сокращается с 20% до 7%.
Аналогично с течением времени меняется платежная активность пользователей. Так через 1-2 года с начала пользования интернет-банком доля плательщиков коммунальных услуг возрастает с 7% до 20%, а переводы в другой банк совершают 8% против 2%.
Что такое интернет-банкинг? Понятие «интернет-банкинг», или E-banking, как технологии дистанционного банковского обслуживания, позволяющей вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним при помощи Интернета, возникло в 80-е годы в США. Именно тогда в Америке была создана первая система Home Banking, которая давала возможность частным лицам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон.
Непосредственно перевод денежных средств со счетов через Интернет был впервые осуществлен в 1994 году Стэнфордским федеральным кредитным союзом, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и потерпел фиаско в силу экономических причин. Тем не менее первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым популярным средством оплаты счетов и кредитов в США. В настоящее время в странах Западной Европы и Америки услугами интернет-банков пользуются порядка 90% совершеннолетних пользователей Всемирной паутины.
В России банковские платежи посредством Интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, в 1998 году первым в стране запустивший систему «клиент-банк» - управление счетом онлайн. К слову, в последующие годы эта услуга развивалась в нашей стране довольно медленно, пропорционально развитию самого Интернета в массах, и только за последние шесть лет интернет-банкинг в России начал активно набирать обороты. Но об этом - чуть позже. До 2006 года ведущими банками культивировалась именно система «клиент-банк», однако к тому времени подобную услугу могли предоставить лишь 50% российских банков.
Скачок в развитии интернет-банкинга в России произошел в последние несколько лет, что связано с растущим распространением высокоскоростного Интернета, а также с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом. Кстати, не стоит путать интернет-банкинг с системой «клиент-банк»: основная разница между ними состоит в том, что интернет-банкинг хранит данные по всем совершенным транзакциям на сервере, а в «клиент-банке» все происходит только on-line.
Система интернет-банка представляет собой практически «домашний» банк, оказывающий большинство банковских услуг - расстояния для этого сервиса не имеют значения. Более того, для тех, кому некогда, да и просто не хочется заниматься заполнением платежного поручения, а после терять время в очередях, сегодня как никогда актуально производить любые банковские операции максимально быстро и просто, причем в любое время и в любом месте. Именно поэтому наиболее распространенными и востребованными услугами интернет-банкинга на текущий момент являются транзакции по переводу денежных средств и инфосервисы. Стоит заметить, что в последние годы существенно возросло и количество пользователей такой услуги, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона.
Основным достоинством системы интернет-банка является возможность дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам - от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг. Банки предлагают осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний - провайдеров сети Интернет, удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.
Как подключить интернет банкинг ? Активировать систему интернет-банкинга по желанию может любой клиент банка. Для этого достаточно заключить соглашение с банком, по которому физическое лицо будет осуществлять вход в систему интернет-банкинга с помощью логина и пароля. Также при необходимости для него будут сгенерированы уникальные сертификаты цифровой подписи.
Собственно, получив доступ в систему интернет-банка, клиент может управлять своим счетом с компьютера, имеющего прямой доступ к Интернету. Для того, кто знаком с любым браузером - от Mozilla до Internet Exrlorer, все просто и понятно. Тем не менее, несмотря на то, что более 55% россиян являются пользователями Всемирной сети, а с интернет-банкингом все обстоит не намного сложнее, чем с электронной почтой, эта услуга только начинает приживаться среди населения, и уровень ее использования все еще остается низким.
Интернет-банкинг в России и в мире
В идеале интернет-банкинг в России, как это давно случилось на Западе, со временем должен стать системой управления семейным бюджетом, которая давала бы возможность работы с банком через Интернет посредством нескольких аккаунтов с различными лимитами и настройками. Однако, по мнению экспертов, не все пользователи Интернета в нашей стране психологически готовы совершать операции таким образом. Особенно это касается старшего поколения. И это серьезная проблема для банков, поскольку им необходимо переломить привычку большей части населения целиком снимать зарплату в банкоматах и стоять в очередях на почте для оплаты коммунальных услуг. Здесь важно правильно преподнести клиентам интернет-сервис в доступной форме и научить использовать его преимущества, а это еще и вопрос финансовой и компьютерной грамотности населения страны. Пока он достаточно низок.
Люди все еще доверяют наличности больше, чем обязательствам банка - страх за собственные сбережения, формировавшийся на фоне различных финансовых кризисов, в нашей стране перебороть пока, увы, не так просто. Однако постепенно ситуация меняется в лучшую сторону: поколение, для которого Интернет - неотъемлемый атрибут жизни, уже активно пользуется всеми плюсами виртуального финансового пространства. Кроме того, сегодня происходит смена клиентской модели поведения. Если раньше по любому поводу клиенты звонили или приходили в отделения, то теперь у них под рукой доступный Интернет.
Что же касается мировой практики - глобальное исследование рынка мобильного и интернет-банкинга (Internet & Telephone Banking Market Report 2011), проведенное в позапрошлом году, показало, что число пользователей онлайн-банков на тот момент составило 45,1 млн. человек, что почти вдвое превышает данные 2010 года. К 2015 году, уверены эксперты, этот показатель будет расти и дальше - не менее 60 млн. активных пользователей интернет-банкинга аналитики предрекают уже через три года. А это действительно огромные цифры.
Постепенно за «цивилизованным сообществом» тянется и Россия - благодаря росту продаж планшетных компьютеров и развитию приложений для мобильных телефонов развитие интернет-банкинга постепенно набирает обороты: за последние два года он превратился в полноценный и качественный продукт. Этот рост обусловлен как активным увеличением числа пользователей Интернета в России, так и улучшением качества доступа к Всемирной паутине в регионах.
Безусловно, дистанционное банковское обслуживание предоставляют не все банки, однако практически каждый банк, как правило, уже сегодня имеет в своем арсенале «мобильный банк» и услугу SMS-оповещения о транзакциях. Те финансово-кредитные организации, которые профессионально подошли к решению вопроса интернет-банкинга, имеют сегодня значительные конкурентные преимущества перед банками, не предоставляющими подобную услугу. Впрочем, для того чтобы интернет-банк работал успешно и завоевывал популярность среди населения, он должен быть, прежде всего, удобным - причем от момента подключения интернет-банка до начала работы с пользовательским интерфейсом.
Назаренко Виктория Александровна,Студент 2 курса направления «Экономика» ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодар[email protected]
Бочкова Елена Владимировна,кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры теоретической экономики ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодар[email protected]
Интернетбанкинг как современная форма банковского обслуживания
Аннотация. В представленнойстатье рассмотрена сущность и основные характеристики интернетбанкинга.Выделены преимущества и недостатки данной услуги; проанализировано современное состояние развития интернетбанкинга в России. Ключевые слова:дистанционное банковское обслуживание (ДБО), интернетбанкинг, мобильный банкинг, интернетбанк, автоплатеж.
Предоставление дистанционных банковских услуг через сеть Интернет –одноиз самых перспективных, востребованных и быстро развивающихся областей в современном мире. Существует множество суждений относительно определения дефиниции «интернетбанкинга». Более полное представление о понятии интернетбанкинга отражено в таблице1.Таблица 1 Основные определения интернетбанкинга
АвторОпределениеИ.Ю. КисилевА.В. Осипов и др.–оказание банковских услуг через Интернет;–использование стандартов и протоколов сети Интернетдля взаимодействия банка с клиентомО.С. Рудакова –операции, осуществляемые банком в сети, отличающиеся от операций в стандартных банковских отделениях лишь интерактивной формой взаимоотношений с клиентом А.А. Тедеев–предоставлениекредитнобанковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельностиПисьмо ЦБ РФ № 36Т от 31.03.2008 г.–способ ДБО клиентов, осуществляемый кредитными организациями в сети Интернет, и включающий информационное и операционное взаимодействие с нимиО.А. ГавриловаТ.В. НестеренкоВ.С. Кортунова–банковская деятельностьна основе электронных технологий в информационной среде сети Интернет М.Ю. Рамзаев–возможность клиенту иметь прямой доступ к банковскому счету с помощью компьютера через Интернет и с использованием стандартного браузераП.А. Гениевский–совокупностьсредств для управления банковскими счетами через Интернет
Проведем классификацию систем интернетбанкинга.В зависимости от уровня предоставляемых услуг их можно разделить на два вида:1) информационные, предоставляющие пользователямбанка информацию как индивидуального, так и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации отрансакциях);2) трансакционные, необходимые для проведения активных операцийсо счетом клиента (управление наличностью, переводы, трансакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов) .Как правило, в системуинтернетбанкинга входит весь перечень банковских услуг, предоставляемых клиентам в стационарных офисах кредитных организаций (кроме операций с наличными денежными средствами). К услугам, которые включает интернетбанкинг, можно отнести:–внутренние переводына счета банка;–конвертация средств;–выписки по счетам;–заявки на открытие получение кредитов, банковских карт, депозитов;–оформление подписок на услугу «SMSоповещения»–предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ ит. д.);–переводы на счета в других банках;–оплата различного рода услуг.
Рис. 1.Разновидности удаленного обслуживания
Кроме того, интернетбанкинг можно назвать логическим продолжением разновидностей удаленного обслуживания, которые представлены на рисунке 1, а именно:–PC banking – доступ к счету посредством персонального компьютера с помощью прямого соединения с сетьюбанкачерез модем;–Telephonebanking –телефонное обслуживание банковских счетов;–Videobanking –интерактивноевзаимодействие клиента с банком.Как и у любого вида дистанционного банковского обслуживания, у интернетбанкинга есть свои преимущества и недостатки (см. таблица 2).Таблица 2 Преимущества и недостатки интернетбанкинга
ПреимуществаНедостаткиВозможность открытия счета в любом банкеРиск взлома системы банка Быстрый и эффективный способ управления банковским счетомЗадержка банком денежных переводов (начисляемые банком пени в размере 0,1 % от суммы за каждый день просрочки)Доступ к счету с любого компьютера, имеющего выход в Интернет, из любой точки мираПроблемы с получением SMSсообщения с кодом подтверждения при пребывании за границейОтслеживание операций с пластиковыми картами, а также перевод денег ииспользование услуг интернетмагазиновНесовершенство правовой базыЭкономия на банковских комиссияхРиск потери денежных средств
В Россию технология интернетбанкинга пришла сравнительно недавно (в конце 1990х гг.)и изначально развивалась очень медленно. В2006 г. количество удаленных пользователей у крупнейшего отечественного интернетбанкинга того периода АльфаБанка составило 100 тыс. чел., а у лидерасовременной российской банковской системы –Сбербанкаданная системавообще отсутствовала.Кризис2008 г. привел к пересмотру политики ведущих банков в области работы с частными лицами. В результате акценты были смещены на развитие услуг интернетбанкинга, что привело к тому, что уже в 2011 г. число пользователей данной услуги достигло величины в 4 млн чел. К2015 г. численность удаленных пользователей увеличилась до 23,3 млн чел., что составило66% российских интернетпользователей, возраст которых составил от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тыс.чел.Количество пользователей интернетбанкинга для частных лиц выросло за год на 51%. А 41% пользователей интернетбанкинга имеют доступ и пользуются интернетбанкингом в двух и более российских банках.Такие радикальные изменения в сфере интернетбанкинга стали возможны, вопервых, благодаря тому, что интернеттехнологии и мобильная связь стремительно развивались, и, вовторых, банковская сфера претерпела существенную модернизацию в посткризисные годы.По мнению специалистов консалтинговой компании J’son&PartnersConsulting, по состоянию на 2015г. в России величина оборотарынка платежей через интернетбанкинг составила 600млрд руб., это на 39 % больше, чем в 2011 г. Так, на платежичерез мобильный банкинг пришлось 15,2млрдруб. (рост на 39 % по сравнению с 2011 г.);оплата сервисов и услуг с помощью SMSбанкинга составила6,8 млрд руб. (рост на 47 %) . Более 50 % рынка дистанционных платежейприходится на оплату пассажирских авиаперевозок, 25 % объема –дома отдыхаи гостиницы, 13 % –пассажирские перевозкижелезнодорожным транспортом.По прогнозам компании, в 2016 г. оборот платежей с использованием мобильного банкинга увеличиться на 30%, а среднегодовой темп роста с 2014 г. по 2018 г. составит 28%.ПоданнымопросаJ’son&PartnersConsultingбыло выявлено, что наиболее эффективным способом продвижения банковских услугявляется банковское мобильное приложение. Более 50 % участвовавших в опросе заявили, что услугами мобильногобанкингапользуются в среднемодинраз в неделю или даже чаще. Проверка баланса и последних операций–наиболее популярные функции среди потребителей услуги интернетбанкинга.Помимо этого, многие респондентыотметили, что постоянно осуществляютпереводы между своими счетами и счетами другихпользователей, оплачиваюттелекоммуникационные услуги и переводят деньги с карты на карту.Крупнейшим игрокомрынка автоплатежей выступает Сбербанк, нарастивший долю по оборотуна 20 процентных пунктов в период с 2012 по 2015г., что позволило к концу 2015 г. занять 65% рынка автоплатежей. Тем не менее, клиентами Сбербанка являются менее 50 % всех пользователей, обладающих активированнымавтоплатежом. ДолиАльфабанка и ВТБ24 по обороту ежегодно снижаетсяи к концу 2015г. составила 13 % и 7 % соответственно. Агентство MarkswebbRank&Report в мае 2015г. анонсировало результаты исследования дистанционного обслуживания физических лиц в России, проведенной в апреле 2015г. В исследовании участвовали 200 крупных отечественных розничных банков. Наиболее эффективными интернетбанками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернетбанки Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, АльфаБанка, Сбербанка и Банка Русский Стандарт. Лучшие российские интернетбанки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различныхуслуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения повторяющихся операций.Наименьшую же долю (2030%) составляют ОТП Банк, Росбанк, Газпромбанк, Ренессанс Кредит, Банк Траст и ряд других крупных российских банков.По оценкам агентства InternetBankingRank в 2015г. интернетбанки получили баллы от 0 до 100, где 0 –худший интернетбанки 100 –идеальный интернетбанк (общий балл);оценка функциональных возможностей: 0–отдельные базовые возможности и 10–максимально полные возможности); оценка удобства пользования:1 –совсем неудобно, 5 –очень удобно. В результате в первую пятерку вошли следующие российские интернетбанки (таблица 3).
Таблица 3 Пятерка лучших интернетбанковРоссии
762Промсвязьбанк
68,53АльфаБанк
66,14Сбербанк России
65,25Банк Русский Стандарт
Что же касается развития системы интернетбанкингав Краснодарском крае, то пока, к сожалению, онане занимает лидирующих позиций. По данным рейтингового агентства ЭкспертРа, интернетбанкинг ОАО «Крайинвестбанк» с системой ikib.ruзанимает 17еместо по уровню функциональных возможностей.Асистема Кубань Кредит Онлайн, принадлежащая КБ «Кубань Кредит», занимает лишь 62еместо. Многие эксперты прогнозируют даннымбанкам стабильный рост и возможно в 2018 г. они будут в лучшей десятке российских гигантов. В целом интернетбанкинг последние несколько лет достаточно активно развивается в России. Все больше кредитных организаций начинают представлять данный вид услуг. Однако, несмотря на быстро набирающую популярность интернетбанкинга среди населения, существует множество недостатков этой услуги.Существенная проблемаотечественного интернетбанкинга сегодня –слабое развитие данной услуги в розничном банковском секторе, все это усугубляется увеличивающейся конкуренциейсо стороны небанковских платежных интернетсистем. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).Серьезным препятствием на пути разработкии внедрения интернетбанкинга является проблема кадрового обеспечения. От качества и оперативностипринятых решенийзависит будущее услуги интернетбанкинга. Поэтому квалификацияспециалистов оказывает существенное влияние на ее состояние. Системыинтернетбанкинга сегодня нуждаются в квалифицированных программистах, работающихне только в области интернеттехнологий, системныхадминистраторах, вебдизайнерах, экспертахпо компьютерной и коммуникационной защите, экономистах, вебпрограммистах, маркетологах, юристах и др..Проблему формирования штата для подразделения интернетбанкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации мы предлагаем решить проведением профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутовITспециалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.На пути развития интернетбанкинга стоит и психологическая проблема − финансовая неграмотность населения. Большинству граждан, прежде всего, пенсионного и предпенсионного возраста трудно понять специфику деятельности банка, поэтому им достаточно сложно разобратьсяв предлагаемыхуслугах, а использование интернетбанкинга еще более усугубляет этупроблему. По данным исследовательской компании ComScore в 2014г. в России процент пользователей, которые не понимают или опасаются использовать услугу интернетбанкинга, составляет 33 % .В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка мы предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернетбанкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программномуобеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к счетам пользователей интернетбанкинга. Данная практика, в свою очередь, должна поспособствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов банка, а также пользователей интернетбанкинга конкурентов.
Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем касается вопросов безопасности систем интернетбанкинга − аутентификация клиента в системе. По мнению экспертов «Лаборатория Касперского», 62 % пользователей интернетбанков во всем миресталкивается с атаками на онлайнсчета. В Россииданный показатель немного выше –72 % . В настоящеевремя популярно использование двухфакторной аутентификации с помощью USBтокенов (физическое устройство, необходимое для упрощения авторизации) или смарткарт . В этихустройствах защищенное хранение ключей и сертификатов реализовано на аппаратном уровне. Но иэтот метод не гарантирует защиту от потерь. Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации, использующую помимо смарткарт одноразовые пароли.Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. Банкам необходимо не только своевременное реагирование на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.Итак, по мнениюспециалистов в области банковского обслуживания, отечественнаябанковская сфера сегодня практически «догнала» зарубежные аналоги в части создания и последующего сопровождения мобильных банков. Российская системаинтернетбанкингахарактеризуется мошнейщим потенциаломразвития с использованием возможностейсети Интернет. Данная система услуг становится приоритетнойвсе большего числа банковв качестве принципиально новогоэтапапривлеченияпотребителей, оптимизации затрат и получениядополнительных доходов.Тем не менее, на пути развитияинтернетбанкинга в России стоит ряд проблем. Основные опасения связаны с конкуренцией со стороны небанковских платежных интернетсистем, с отсутствием кадров должной квалификации, с финансовой неграмотностью населения, с безопасностью систем интернетбанкинга и не разработанностьюзаконодательного регулирования.
Ссылки на источники1. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., 2012. 2. Гaврилова О.А., Нестеренко Т.В., Кортунова В.С. Интернетбанкинг как инновационный вид финансовых отношений // Вестник Волгоградского государственного университета. 2010. № 4. Сер. 10. 3. Деньги кредит банки / под ред. Лаврушина О.И. М., 2014.4. Жарковская Е.П. Банковскоедело. 6е изд. М., 2008.5. Оборот рынка платежей через интернетбанкинг. –URL: http://statistic.su/blog/internet_banking/20151010795.6. Саркисянц А. Электронный банкинг: современные тенденции // Бухгалтерия и банки. 2012. № 2. 7. Семенов А.В. Интернетбанкинг // Банковские технологии. 2012. № 2. 8. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М., 2012. 9.Электронные расчеты в коммерческой деятельности / под ред. ДикаВ.В. – М., 201410. InternetBankingRank 2012. CMSmagazine. Аналитический портал рынка вебразработок. –URL:http://research.cmsmagazine.ru/internetbankingrank2015/.
Конкуренция на банковском рынке обостряется, и в борьбе за свое место в ход идет не только снижение процентных ставок, но и создание комфортных условий взаимодействия клиента с кредитной организацией. Интернет-банкинг в этом плане – лучшее что могли придумать банкиры. Об удобствах этой системы и перспективах ее развития Сравни.ру рассказал член правления Банка «ТРАСТ» Григорий Варцибасов.
– Можно ли говорить о том, что Интернет-банкинг становится сегодня неотъемлемой частью продуктовой линейки банков? Какие сегодня возможности открывает перед клиентом эта система?
– Интернет-банкинг – это уже «must have» для банков. Даже по официальной статистике сегодня более 50% людей пользуются Интернетом. Он прочно вошел в нашу жизнь. Если говорить о юридических лицах, то они всегда пользовались системой «банк-клиент». И, безусловно, у физических лиц должна быть такая возможность. Скорее всего, те банки, которые еще не внедрили у себя Интернет-банкинг, сделают это до конца этого года.
С одной стороны возможности системы у всех банков разные, но с другой – если пока у кого-то они ограничены, то уже завтра будут такими же, как и у остальных. Удобство Интернет-банкинга заключается в том, что управлять своими счетами, переводить деньги, пополнять банковские карточки можно не выходя из дома.
Я сам активно пользуюсь этой услугой. Держать большую сумму денег на карточке это опасно, лучше пополнять свой карточный счет по мере необходимости, но каждый раз бегать для этого в банк просто неудобно. А так я могу зайти в свой Интернет-кабинет, перечислить деньги на карту и через пять минут я снова в деле!
Кроме того, в Интернет-клиенте нашего банка появилась возможность открывать . Если вы узнали об интересном предложении банка, вам больше не надо идти за ним в офис кредитной организации.
– Насколько стремительно растет число пользователей Интернет-банкинга?
– Взрывными темпами. Еще два года назад услугу Интернет-банкинга подключали в тестовом режиме, а с 2011 года началось массовое подключение клиентов. Поэтому число пользователей у нас растет не то, что в разы, а в сотни, даже тысячи раз. Примерно 500 тысяч наших клиентов получат в этом году Интернет-банкинг.
– Влияет ли наличие и качество этой услуги на выбор банка?
– Если честно, то пока еще не так сильно, но это задел на будущее. Человек приходит в банк не потому что там есть такая система, а потому что его заинтересовало конкретное предложение кредитной организации, например, дешевые кредиты или вклады с высокой ставкой. А Интернет-банкинг это скорее повод, чтобы не менять банк, потому что тебе удобно с ним работать. Пока это еще не тот продукт, который привлекает клиентов, но он способен их удерживать.
– Насколько безопасен Интернет-банкинг?
– Идет война технологий, здесь как в спорте: есть допинг и есть антидопинговые агентства, которые придумывают как с этим бороться. Риски, конечно, есть, но банки их контролируют, они постоянно вкладывают деньги в таких продуктов.
Например, пользоваться карточкой сегодня небезопасно, но это не повод постоянно носить с собой наличные, это вопрос удобства.
– Интернет-банкинг позволяет банкирам сокращать расходы на аренду и персонал. Стоит ли ожидать того, что полученная экономия позволит в дальнейшем кредитным организациям уменьшать свои процентные ставки?
– Это, конечно же, влияет, при этом не то, что в дальнейшем, а всегда и постоянно. Чем эффективней банк работает, тем более лояльными будут условия по продуктам. Если по какому-то продукту высокие ставки, это не потому что банк хочет больше заработать, а потому что в этом сегменте либо риски высокие, либо расходы.